子女教育金与每月储蓄
孩子 5 岁，目标 18 岁上大学，现在每年 3 万的费用到那时是多少？算清总缺口，再倒推每月要存的钱。
结果
每月 631 元
还有 13 年准备时间，越早开始每月压力越小。 月存金额按月末定投、按月复利估算；实际收益有波动，建议在此基础上多留 10% 到 20% 的余量。
每年费用明细
含费用涨幅，未扣投资收益。
| 学年 | 当年费用 |
|---|---|
| 第 1 年 | 49,952 元 |
| 第 2 年 | 51,950 元 |
| 第 3 年 | 54,028 元 |
| 第 4 年 | 56,189 元 |
使用说明
先算总花费
首年费用 = 当前费用 ×（1 + 涨幅）^ 准备年数。四年总额按等比数列累加，不是简单乘 4。涨幅越高，后几年越贵。
生活费、住宿、书本和往返交通都要算进去。如果孩子可能读研或留学，先把本科阶段算清，再单独做一份长期计划。
月存金额怎么来
缺口 = 总花费 − 已有储蓄滚到入学年的未来值。再按年金终值公式反推月存额，期限是准备年数 × 12 个月。
越早开始，复利的时间越长。孩子刚出生就开始存，月存压力通常只有等到小学高年级才开始的三分之一到一半。
配置建议
距离入学超过 10 年，可以用偏股基金或指数定投；5 到 10 年逐步加入债券和固收；3 年以内以存款、货币基金和短债为主，别让学费暴露在短期波动里。
教育金要单独记账，不要和日常投资混在一起。每年复盘一次，按实际涨幅和收益调整月存额。
常见问题
学费涨幅按多少算？
国内高校学费近年涨幅温和，但住宿、生活费和校外培训涨得更快。用 3% 到 5% 做区间测算，比按零通胀乐观假设更稳。
收益率要写多少？
写扣除费用后的长期年化。教育金不适合高风险配置，用 3% 到 5% 的稳健组合估算。离入学越近，越要降低波动。
出国留学能算吗？
能。把年花费换成目标币种，涨幅参考当地学费历史数据（通常 4% 到 6%），再用本工具算。汇率波动要单独留缓冲。
已经有储蓄怎么填？
填当前专门用于教育的本金，按同样的年化滚到入学年。股票、基金按当前市值填，不要按成本价。
中途不够怎么办？
优先用助学贷款和奖学金补，别在临近入学时把稳健配置换成高风险。也可以调整目标，比如先读国内本科再考虑海外硕士。