存款目标与每月储蓄计算
想存到二十万，现在有两万、每月存三千，要多久？反过来，想在三年内达成，每月该存多少？
结果
4 年 8 个月达成
按月复利计算。短期目标优先保证本金安全，不必为了多一点利息承担波动。
反推每月要存多少
想在指定时间内达成目标，每月需要存多少。
要在 36 个月内达到 200,000 元，每月需存 4,778.38 元。这是按固定月存额估算，实际可以前期少存、后期补足。
使用说明
计算公式
按月复利：余额 = 现有本金 ×（1 + r）ⁿ + 月存 ×（（1 + r）ⁿ − 1）÷ r，r 是月利率。反解 n 就能得到月数，向上取整。
年化 2.5% 时月利率约 0.208%。存 36 个月，利息贡献大约是月存额的 6% 到 7%，期限越长占比越高。
目标怎么定
先分短期（1 年内）、中期（1 到 5 年）和长期（5 年以上）。短期用活期、货币基金，中期用定存或短债，长期才考虑权益类资产。
应急金单独放，目标是 3 到 6 个月的必要开支，不要和买房、教育金混在一起。不同目标的期限和风险承受度不一样。
执行建议
工资到账先转储蓄，再安排消费，比月底剩多少存多少有效得多。自动转存、独立账户、减少可动用余额，都能提高执行率。
每年复盘一次：收入变了就调月存额，利率变了就更新假设。目标不是一成不变的数字，而是随生活阶段调整的计划。
常见问题
利息按什么频率复利？
本工具按月复利，年化除以 12。银行定期多为到期一次性付息，实际收益会略低；货币基金按日结转，接近按月复利。
年化利率填多少合理？
活期和货币基金按 1.5% 到 2%，稳健理财 2.5% 到 3.5%，长期定投可以按 5% 到 7% 但波动大。保守规划用低值更稳。
为什么算出来的时间比「目标 ÷ 每月」短？
因为利息也在生息。每月存入的钱从存入当天开始计息，时间越长，复利贡献越大。短期目标几乎可以忽略利息。
通胀要不要考虑？
要。十年后的 50 万购买力低于现在。可以把目标金额按通胀上调，或者用「实际收益率 = 名义收益率 − 通胀率」来算。
每月存的钱不固定怎么办？
按平均月存额估算，或者用最低月存额做保守规划。收入波动大时，先留 3 到 6 个月应急金，再谈长期目标。