保险保额测算
按家庭责任算寿险缺口，按治疗费用和收入中断算重疾缺口。只算需要多少，不推荐任何产品。
可变现资产只算能快速变现的部分，自住房通常不算。所有金额都用元。
结果
填写负债、年支出或教育金后显示缺口。
使用说明
缺口法的逻辑
保额不是越高越好，也不是按收入倍数拍脑袋。先列清楚风险发生时要花多少钱、要养活谁、要还多少债，再减去手上已有的钱和保障，剩下的缺口才是需要转移的部分。
寿险和重疾险的分工
定期寿险应对身故或全残，保额对应家庭责任，保障期覆盖到责任结束即可，保费相对低。重疾险应对患病后的治疗和收入中断，保额对应治疗费加 3 到 5 年收入。
别忽略这些
健康告知、职业类别、等待期、免责条款和续保条件，比保额数字更影响能不能赔。预算有限时先保大人、再保孩子，先保经济支柱、再保其他成员。
常见问题
保额是按年收入几倍算吗？
「年收入 10 倍」是个粗略经验值，没考虑负债、支出结构和现有资产。更稳妥的做法是算缺口：家庭责任总额减去可变现资产和已有保障，剩下的才是需要补的。上面的寿险部分就是这么算的。
寿险和重疾险的保额能互相替代吗？
不能完全替代。寿险解决身故后的家庭责任，重疾险解决患病期间的收入中断和治疗支出。两者覆盖的风险不同，缺口要分别算。
已有社保，还需要商业保险吗？
社保覆盖基础医疗，但有起付线、封顶线和目录限制，也不补偿收入损失。是否需要商业保险，取决于家庭负担、储蓄和已有保障，不是一个「需要」或「不需要」的简单结论。
为什么要减去现有资产？
因为存款、理财和可变现资产在风险发生时可以顶上来。不减去的话会算出虚高的保额，保费也会跟着变贵，挤占其他支出。
收入中断年数填几年合适？
常见做法是 3 到 5 年，覆盖治疗、康复和重新就业的时间。实际取决于病种、职业和家庭其他收入来源，没有统一答案。
这个结果能直接拿去投保吗？
它只是缺口参考，不构成投保建议。实际投保还要看健康告知、职业类别、等待期、免责条款和保费预算，建议和持牌专业人士一起确认。