退休养老金缺口测算

现在每年花 6 万，60 岁退休，社保每月 3000，够不够？把通胀和收益都算进去，看看缺口有多大。

当前年龄计划退休年龄预期寿命当前年支出（元）按今天价格通胀率（%）社保月养老金（元）按当前购买力投资年化（%）已有养老储蓄（元）

结果

缺口 577,505 元

距退休25 年

退休后生活25 年

退休时年支出125,627 元

退休时需备本金2,776,681 元

社保折现1,666,009 元

现有储蓄未来值533,167 元

社保替代率60%

每月需补存1,123 元

缺口按退休时点一次性折算，实际可通过延长工作、降低支出或提高收益率缩小。社保替代率指养老金占退休支出的比例，低于 50% 时，个人储蓄和商业养老要承担更大比重。

使用说明

先把今天的年支出按通胀滚到退休那年，再乘以退休年数对应的年金现值系数，得到退休时点需要准备的总本金。

社保按同样的通胀滚到退休，再折现；已有储蓄按投资收益率滚到退休。两者从总需求里扣掉，剩下的就是缺口。

通胀和收益率是影响结果最大的两个数。用实际收益率（名义减通胀）折现，避免把名义数字算得虚高。收益率每高 1%，缺口会明显缩小，但别用超过 6% 的假设做规划。

退休后支出通常会下降，但医疗和照护会上升。可以按退休前支出的 70% 到 80% 估算日常开销，再单独留一笔医疗备用金。

延长工作年限、提高缴费基数、降低退休后支出、增加定投，这四条最有效。推迟五年退休，既能多存五年，又能少用五年本金，效果往往比追求高收益更确定。

个人养老金账户有税收优惠，适合有稳定收入的人。配置上以稳健为主，临近退休逐步降低权益比例。

填按当前购买力估算的退休后月养老金，不是现在的工资。可以用当地社保 App 的测算功能，或按缴费基数和年限粗估。

名义收益率减去通胀后的购买力增速。填 4% 收益、3% 通胀，实际约 0.97%。用它折现，退休后的支出才按今天的钱衡量。

养老金要覆盖整个退休期，不是只算到 75 岁。按家族寿命和健康状况取 85 到 90 岁更稳妥，长寿命是最大的财务风险之一。

说明按当前假设，社保加已有储蓄已经够用。可以适当提高退休后的支出预期，或把多余的钱留给医疗和照护。

先确认累计缴费年限，不足会影响领取资格。灵活就业人员可以继续缴，具体年限和补缴政策看当地规定。