负债收入比与还款压力
月入 2 万，房贷 6000，消费贷 1500，信用卡 800，压力算大吗？把每月还款加总，看占收入的比例落在哪一档。
只填每月必须还的金额，不要把计划还款或额度算进去。收入按稳定到手的部分填，年终奖可以摊薄后计入。
结果
负债收入比 41.5%
负债偏高，新增贷款前先压缩信用卡和消费贷。
负债水平分档
以每月还款总额占税后收入的比例划分。
| 档位 | 负债收入比 | 含义 |
|---|---|---|
| 稳健 | ≤ 35% | 还款轻松，有空间应对突发支出 |
| 偏高 | 35%–45% | 需要控制新增负债 |
| 紧张 | 45%–55% | 现金流吃紧，优先还高息债务 |
| 危险 | > 55% | 一次失业或大病就可能断供 |
使用说明
两个比例一起看
总负债比反映整体压力，房贷单独占比反映结构性风险。房贷占收入 30%、其他债务 15%，和房贷 45%、没有其他债务，前者更健康。
银行审批看的是家庭总负债，包括共同借款人和担保。配偶有贷款时，要把两边的月供合并计算。
为什么留 40% 上限
还债后剩下的钱要覆盖生活、保险、教育和应急储蓄。超过 40% 后，任何利率上浮或收入下降都会直接挤压必要开支。
浮动利率贷款要按上浮后的月供做压力测试，比如利率加 1 到 2 个百分点，看比例是否仍在可承受范围。
降负债的顺序
先还综合利率最高的债务，通常是信用卡和消费贷，再考虑提前还房贷。房贷利率低于理财收益时，提前还贷未必划算。
别用新的分期去填旧账，这会掩盖真实的还款能力。如果已经超过 55%，尽快和银行沟通展期，或通过增加收入、削减支出来恢复现金流。
常见问题
35% 是什么标准？
银行审批房贷时通常要求月供不超过收入的 50%，但家庭财务规划建议控制在 35% 以内，留出应对利率上浮和收入波动的空间。
信用卡怎么填？
填每月实际还款额，不是额度，也不是账单全额。如果只还最低还款，按最低还款额填，并注意剩余部分的高额利息。
收入用税前还是税后？
用税后到手收入，包括工资、奖金、租金等稳定进项。年终奖可以摊到每月，但别把不确定的提成全算进去。
负债比低就一定能贷到款吗？
不一定。银行还会看征信、工作年限、首付比例和年龄。负债比只是其中一项，信用卡多、查询记录频繁也会影响审批。
比例过高怎么降？
先还利率最高的消费贷和信用卡，再考虑延长房贷期限或转贷。不要用新贷款还旧贷款，除非能明显降低综合利率且不增加总额。