信用卡最低还款利息与还清时间
账单两万，只还最低还款额，要还多久、利息多少？和每月固定还一笔对比，差距通常比想象大。
结果
最低还款需 4 年 5 个月
最低还款不是免息，剩余欠款从消费入账日起按日计息。每月固定还 1,500 元，可以少付 1,023 元利息。
使用说明
最低还款怎么滚
每月还款额取「余额 × 最低比例」和「下限」的较大值，剩余部分按月利率计息并滚入下月本金。比例 10%、下限 50 元时，余额降到 500 元以下就几乎只还下限。
本工具按月复利模拟。银行通常按日计息、按月出账，实际利息会因消费入账日和还款日略有差异，量级一致。
利息有多贵
日息万分之五折合年化 18.25%，两万元一年利息约 3600 元。如果只还最低，利息会持续累积，实际成本更高。
分期手续费看起来低，但按 IRR 折算的真实年化常在 13% 到 18%。不要只看「每期 0.6%」，要算总成本。
怎么脱离循环
先停用信用卡或降低额度，避免一边还一边刷。把每月还款固定成工资到账后的第一笔支出，优先清偿利率最高的负债。
如果已经入不敷出，尽早和银行协商个性化分期，或寻求正规的低息置换。拖到逾期，罚息和征信影响会更大。
常见问题
最低还款额怎么算？
多数银行按账单金额的 10% 计算，并设最低下限（常见 50 元）。只要没全额还清，剩余部分就从消费入账日起按日息万分之五计息。
日息万分之五是多少年化？
约 18.25%（0.05% × 365），按月复利实际更高。这是信用卡循环信用的典型成本，远高于大多数消费贷。
为什么最低还款越还越慢？
每月还款额随余额下降而减少，利息又持续滚入本金。降到下限后几乎只够付利息，清偿周期会被拉得很长。
会影响征信吗？
按时还最低还款额不算逾期，但银行会认为你依赖循环信用，可能影响后续提额和贷款审批。长期最低还款不是好信号。
怎么尽快还清？
停止新增消费，把还款额固定为收入的固定比例，优先还利率最高的卡。必要时用低息分期或消费贷置换，但要算清手续费。